进击「新零售」:中信银行领航信用卡3.0时代

(原标题:进击「新零售」:中信银行领航信用卡3.0时代)

文/洪偌馨

在经历了近三年的行业调整之后,信用卡市场开始出现「回暖」迹象。尤其,从信用卡「第一梯队」的年报数据中已经可以清晰地看到这种变化。

上周,中信银行信用卡发布了2021年报。其中,其信用卡累计发卡10132.39万张,成为了率先迈入「亿级」俱乐部的股份制银行。信用卡的贷款余额5277.42亿元,较上年末增长425.10亿元。

在交易规模、税前利润方面,中信银行信用卡则实现了双位数增长,分别较前一年同比增长了14.05%、23.29%。不仅如此,在资产质量方面还实现了不良贷款量、率双降,2021年不良率为1.83%,较上年末下降0.55个百分点。

中信银行信用卡这份亮眼的成绩单背后,一方面是受外部环境的影响,监管肃整行业激浊扬清,消费市场提质升级;另一方面则是内部因势而变的结果,及时调整节奏、转换发展方式。

值得注意的是,在此次发布年报的同时,中信银行首次对外披露「新零售」战略,提出了「三全五主」服务理念和策略,以「四环两翼」为实现路径,做大财富管理主办行的目标。

可以预见,作为其重要的业务板块,中信银行信用卡在「新零售」的发展体系下扮演了关键角色。步入信用卡3.0阶段,中信银行信用卡正在实现新一轮的跨越发展,焕发新的增长势能。

1.「新零售」视角下的信用卡变局

最近一年多,中信银行围绕零售金融展开了一系列的组织变革、业务创新和战略定位的重塑。在上周五的2021年报发布会上,中信银行还首次系统性地阐释了自己的「新零售」战略。

对外,中信银行希望抓住市场机会,满足客户需求,做大以财富管理为主体的「新零售」。对内,则要提升零售金融板块的价值贡献,成为实现全行「三全」发展定位、「五主」客户关系的重要牵引力、驱动力。

「三全」:全客户服务-全产品供给-全渠道触达;

「五主」:客户的主结算、主投资、主融资、主服务、主活动银行。

相较于过去,中信银行认为,「新零售」应该通过为客户创造价值,进而为银行创造价值,应更加关注客户的幸福感、获得感。而在覆盖客户的广度和深度方面,也应该更甚于以往。

伴随着中信银行开启「新零售」时代,作为其零售金融板块的重要组成部分,信用卡的发展定位和经营思路也同样在重塑。

作为高频「打开」和使用的金融产品,信用卡已经从过去单纯的支付、消费工具,进化为银行触达和服务用户的「桥头堡」。它也不仅是银行扩大营收和利润的重要渠道,更是获取新客、经营客户的主要阵地。

再加上,相比其他金融产品,信用卡的消费支付属性,可以渗透至客户的衣食住行等多方面,由此带来的多维、高频数据可以更好地帮助银行经营客户、促进价值兑现,实现立体化的金融服务。

中信银行「三全」、「五主」目标本质上是为了提供全方位、综合化的服务,甚至可能超越了金融的范畴,进而建立更紧密的客户关系。这一点,在信用卡的功能演进上也可见端倪。

近些年,以中信银行信用卡为代表的一批头部卡中心,着力经营移动端渠道,除了跨越时间和地域的限制外,平台上的服务内容早已从金融范畴扩展到了生活场景。

2021年报数据显示,截至去年末,中信银行信用卡「动卡空间」APP的注册用户数4804万,同比增加830万,增长21%;启动月活1630万,同比增长13.4%。在移动互联网流量陷入增长瓶颈的当下,这个数据堪称惊艳。

这已经是中信银行信用卡「动卡空间」的8.0版,依托APP服务实现了对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接。除了「生活+金融」生态圈,还升级了个性化的智能服务。

不仅如此,针对不同硬件终端的推陈出新,以及金融服务移动化的变迁,中信银行信用卡也在持续迭代,开放拥抱新生科技、新兴领域。

例如,2021年,中信银行信用卡搭载华为鸿蒙系统万物互联的新生态,打造了多终端下的手机信收付、手表信收付、原子化服务和华为鸿蒙版「动卡空间APP」,成为首家全面拥抱华为鸿蒙生态的金融机构先行者。

不仅仅是中信银行服务客户的前哨站和桥头堡,信用卡也是零售金融产品创新和实践的「急先锋」。

去年,国家提出了「双碳」目标,大力发展绿色金融被提上了日程。今年3月植树节前夕,中信银行面向个人用户推出的「中信碳账户」内测版上线,依托信用卡的「动卡空间」APP开发构建,这也是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。

据了解,「中信碳账户」采用大数据实时计算技术,根据不断迭代优化的减排因子模型,实时计算各类生活场景的碳减排量,支持地铁绿色出行、生活缴费等低碳场景的碳减排量,精准触达,可以让用户获得快捷、流畅的绿色生活新体验。

根据「中信碳账户」测算,中信银行信用卡的用户通过在线金融服务方面的低碳行为,每年累计可减少约200万吨以上的碳排放,未来用户碳减排市场潜力巨大。

2. 消失的「卡片」与无界的「生态」

业内共识,信用卡在历经实体卡1.0时代、绑定第三方支付的2.0时代之后,正在迈入信用卡与手机合二为一的3.0时代。

实体卡片的存在感越来越弱,带来的不仅是刷卡介质的改变,更重要的是触达和服务用户的方式发生了变化。因此,中信银行信用卡认为,「构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈」,已经成为行业未来发展的必然趋势。

这一点也与中信银行「新零售」的思路不谋而合。

从「新零售」的实现路径来看,中信银行提出了「四环」、「两翼」的思路,前者是指,版块融合,全行联动,集团协同,外部联结;而后者则是数字化能力,生态建设。

世界上第一家无卡移动银行Movenbank创始人Brett King在Bank4.0时代中写道:「Banking Everywhere,never at a bank」(金融业务无处不在,但绝不在银行)。

事实上,中信银行信用卡早在2016年便提出了「无界开放」的经营理念,其本质就是希望打破渠道、场景和介质的壁垒,通过连接不同的消费场景、生活场景,与合作伙伴共创一个「无界生态」。

2021年,中信银行通过与头部科技公司华为、小米强强联合,深度布局手机智能终端生态,巩固领先优势。该行在国内率先打造的「手机里的信用卡」系列数字产品优势显现,稳步推进信用卡3.0进程。

其中,与华为合作首发的数字信用卡——中信银行Huawei Card,面世一年间,多次创新迭代,目前已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用,累计申请量突破500万,成为行业标杆产品。

再比如,针对商旅细分客群,经过多年积累和持续优化,构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系,并具有商旅出行链条的闭环经营优势,持续保持业内领先地位。

其中,已合作生态中就包括了10家航空公司、2家国内OTA(携程集团、艺龙旅行网)、1家全球酒店集团(洲际酒店集团)、1家出行垂直领域合作伙伴(飞常准)、1个全球旅游积分计划(亚洲万里通)。

截至2021年末,中信银行信用卡仅商旅客群有效客户数就有1661.37万户。

构建「无界生态」、实现无界服务的基础是数字技术的创新演进和敏捷组织的迭代升级。

近年来,在「轻型化、数字化、生态化」的经营理念下,中信银行信用卡一直在推进技术、组织、经营三位一体的数字化转型路径,力求服务、产品与技术的深度融合。

例如,在产品开发方面,中信银行信用卡提出了「技术+业务」的融合模式。2021年,100余名数据技术人员输送至业务团队深度融合,双向赋能,开发效能大幅提升,业务需求评估时效提升约42%,开发交付时效提升约25%。

再看信用卡业务最重要的产品营销环节,在数字化体系下,不仅可以实现「客户-产品-渠道」全链路的科学决策,让用户获得个性化的产品体验服务,更重要的是极大地提升了业务效能。

据了解,2021年,中信银行信用卡在中收场景下的模型赋能,客均收入提升高达81%,分期产品营销模型体系实现增收超过10亿,通过数字技术进一步释放了「生产力」。

根据国家发改委公布的最新数据,2021年全年社会消费品零售总额44.1万亿元,比上年增长12.5%,最终消费支出对经济增长的贡献率为65.4%。消费市场持续向好,但消费金融产品和服务的内涵和外延已然改变。

中信银行信用卡正在积极谋变,争在科技浪潮中勇立潮头,在开放生态中构建独特优势的护城河,围绕「以客户为中心」的原点,在全行「新零售」的版图中,焕发新的势能,领航信用卡3.0时代。

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